Cómo las Compañías de Seguros Intentan Minimizar Su Reclamo

Después de un choque en Texas, un ajustador de seguros lo va a contactar. Esa persona puede sonar amable. Puede mostrar preocupación por sus lesiones. Hasta le puede decir que quiere ayudarle a resolver su reclamo rápido. Que no le quede duda de esto: el ajustador trabaja para la compañía de seguros. Su trabajo es cerrar el reclamo de usted por la menor cantidad de dinero posible.

Las aseguradoras son corporaciones que cotizan en la bolsa, con accionistas y con metas de ganancias cada trimestre. Cada dólar que le pagan a usted es un dólar menos en sus resultados. Toda su operación de reclamos está diseñada para reducir los pagos. Entre más pronto entienda esto, mejor se va a poder proteger.

Una de las tácticas más comunes es ofrecer un acuerdo veloz antes de que usted sepa el alcance completo de sus lesiones. Un ajustador le puede llamar a los pocos días del accidente y ofrecerle una cantidad que suena razonable. Ellos saben que muchas personas lesionadas están angustiadas por las cuentas médicas y los salarios que están perdiendo. La presión de esos gastos hace que un cheque rápido se vea tentador.

El problema es que muchas lesiones tardan semanas o meses en manifestarse por completo. Las lesiones de tejido blando, las hernias de disco y las lesiones cerebrales traumáticas suelen empeorar con el tiempo. Si usted acepta un acuerdo antes de llegar a la mejoría médica máxima, lo que en inglés se llama "maximum medical improvement", renuncia a su derecho de pedir más compensación después. La ley de Texas no le permite reabrir un reclamo ya arreglado nada más porque su condición empeoró.

Poco después de su accidente, la aseguradora del conductor culpable le puede pedir que dé una declaración grabada, lo que en inglés llaman "recorded statement". Se lo van a presentar como un paso de rutina del proceso. No tiene nada de rutinario. Es una herramienta diseñada para amarrarlo a respuestas que después se pueden usar en su contra.

Durante una declaración grabada, el ajustador hace preguntas cuidadosamente redactadas para que usted minimice sus lesiones, admita parte de la culpa o se contradiga. Hasta un comentario inocente como "hoy me siento bien" se puede sacar de contexto y usarse para argumentar que usted no salió gravemente lesionado. En Texas, la ley no lo obliga a dar una declaración grabada a la aseguradora del otro conductor.

Las aseguradoras acostumbran contratar a sus propios profesionales médicos para revisar sus expedientes y cuestionar la opinión del doctor que lo está tratando. Esos revisores pagados concluyen con frecuencia que sus lesiones son menos graves de lo que dice su doctor, que ciertos tratamientos no eran necesarios, o que su condición ya existía de antes y no la causó el accidente.

Esta táctica es especialmente común con las lesiones de tejido blando como el latigazo cervical, que no siempre aparecen en las radiografías ni en las resonancias. La aseguradora puede argumentar que, como no hay daño estructural visible en las imágenes, su dolor está exagerado o inventado.

La demora es una de las armas más efectivas del arsenal de la aseguradora. Ellos saben que la gente lesionada necesita dinero. Al alargar el proceso del reclamo, esperan que usted se desespere y acepte un acuerdo más bajo con tal de tener algo de alivio.

Las tácticas de demora más comunes incluyen pedir los mismos documentos varias veces, pasar su reclamo de un ajustador a otro, decir que necesitan más tiempo para investigar y no devolver las llamadas. Bajo la Ley de Pago Puntual de Reclamos de Texas (Texas Prompt Payment of Claims Act, Capítulo 542 del Código de Seguros de Texas), las aseguradoras tienen plazos específicos para acusar recibo del reclamo, investigarlo y pagarlo. Un abogado con experiencia puede responsabilizar a la aseguradora cuando incumple esos plazos.

Las aseguradoras y sus investigadores revisan de forma rutinaria las redes sociales de las personas que reclaman. Una foto suya sonriendo en una reunión familiar, un check-in en un restaurante o una publicación sobre que salió a caminar sirven todos para argumentar que sus lesiones no son tan serias como usted dice.

Aunque se trate de un día bueno poco común entre puros días de dolor, la aseguradora va a presentar esa foto como prueba de que usted está bien. Lo más seguro es no publicar nada en redes sociales mientras su reclamo siga abierto. Ponga sus cuentas en privado y pídales a sus amigos y a su familia que no lo etiqueten en publicaciones ni en fotos.

Texas sigue una regla de culpa comparativa modificada bajo la Sección 33.001 del Código de Práctica y Remedios Civiles de Texas. Si se determina que usted tuvo más del 50 por ciento de la culpa del accidente, no recupera nada. Y aunque su parte de culpa quede por debajo de ese límite, lo que usted recupera se reduce según su porcentaje de responsabilidad.

Las aseguradoras explotan esta regla de forma agresiva. Van a buscar cualquier prueba de que usted contribuyó al accidente, por mínima que sea. Pueden argumentar que usted iba con exceso de velocidad, que iba distraído o que no hizo una maniobra para evitar el impacto. Con echarle encima un porcentaje pequeño de la culpa, reducen bastante lo que le deben.

Cuando la aseguradora por fin hace una oferta de arreglo, casi siempre queda muy por debajo del valor real de su reclamo. Ellos saben que la mayoría de las personas lesionadas no tienen claro cuánto vale su caso. Cuentan con ese desconocimiento.

Una valuación correcta de su reclamo incluye los gastos médicos pasados y futuros, los salarios perdidos, la pérdida de capacidad de ganar, el dolor físico y el sufrimiento, la angustia mental y cualquier impedimento permanente o desfiguración. La primera oferta de la aseguradora rara vez toma en cuenta todas esas categorías de daños.

El paso más efectivo que usted puede dar es contratar a un abogado de lesiones personales con experiencia antes de tratar con la aseguradora. Un abogado que maneja casos de lesiones personales en Texas conoce estas tácticas y sabe cómo contrarrestarlas.

No dé declaraciones grabadas sin su abogado presente. No firme autorizaciones médicas que le den a la aseguradora acceso ilimitado a su historial médico. No acepte un acuerdo antes de entender el valor completo de su reclamo. Y no publique en redes sociales sobre su accidente, sus lesiones ni sus actividades diarias.

Si usted resultó lesionado en un accidente en Texas y la aseguradora lo está presionando para arreglar rápido, llame a Medina & Medina al (512) 500-2810. Conocemos las tácticas que usan las aseguradoras y sabemos cómo responderles. Nuestra consulta es gratis y usted no paga nada a menos que ganemos su caso.