Entendiendo la Cobertura de Motorista Sin Seguro y Con Seguro Insuficiente en Texas

Texas exige que todo conductor tenga un seguro de responsabilidad civil mínimo de $30,000 por persona y $60,000 por accidente para lesiones corporales, más $25,000 para daños a la propiedad. A esos mínimos se les suele llamar cobertura 30/60/25. A pesar de que la ley lo exige, el Insurance Research Council calcula que entre el 14 y el 20 por ciento de los conductores de Texas andan sin seguro en cualquier momento dado.

Eso quiere decir que cada vez que usted se sube al carro, hay más o menos una probabilidad de uno en cinco de que los conductores a su alrededor no tengan ningún seguro. Y hasta los conductores que sí compran seguro muchas veces llevan solo el mínimo del estado, que queda muy corto para cubrir lo que cuesta un accidente serio. Una sola visita a la sala de emergencias, más cirugía y seguimiento médico, pasa de los $100,000 sin ningún problema. El mínimo de $30,000 por persona sencillamente no alcanza.

La cobertura para conductores sin seguro, que en inglés se llama uninsured motorist (UM), lo protege a usted cuando el conductor culpable no tiene ningún seguro. La cobertura para conductores con seguro insuficiente, en inglés underinsured motorist (UIM), lo protege cuando el conductor culpable sí tiene seguro, pero no alcanza para cubrir sus daños. En las pólizas de Texas casi siempre aparecen juntas como UM/UIM, y así es como las va a ver escritas en sus documentos.

Bajo la Sección 1952.101 del Código de Seguros de Texas (Texas Insurance Code, Section 1952.101), toda compañía de seguros de auto en Texas tiene que ofrecerle cobertura UM/UIM a sus asegurados. La cobertura se incluye de manera automática, a menos que usted la rechace específicamente por escrito. Si su aseguradora nunca obtuvo de usted un rechazo válido por escrito, puede que usted tenga cobertura UM/UIM sin saberlo.

Si un conductor sin seguro causa un accidente y lo lesiona, usted puede presentar un reclamo bajo su propia póliza UM. Su compañía de seguros pasa a ocupar el lugar de la aseguradora del conductor culpable y le paga su reclamo hasta el límite de su póliza.

Usted de todos modos tiene que probar que el otro conductor tuvo la culpa. El reclamo UM no es automático solo porque el otro conductor no tenía seguro. Hace falta evidencia de negligencia, igual que en cualquier reclamo de lesiones personales. El reporte policial, las declaraciones de testigos, las fotos y los expedientes médicos, todo cuenta a la hora de establecer la responsabilidad.

Una diferencia importante bajo la ley de Texas es que los reclamos UM se resuelven en el sistema judicial y no en un arbitraje interno de la aseguradora, a menos que su póliza incluya una cláusula de arbitraje que se pueda hacer cumplir. La Corte Suprema de Texas ha resuelto que las disputas UM son en esencia reclamos de agravio y que el asegurado tiene derecho a un juicio con jurado [Brainard v. Trinity Universal Insurance Co., 216 S.W.3d 809 (Tex. 2006)].

La cobertura UIM llena el hueco que queda entre el límite de la póliza del conductor culpable y el valor real de sus daños. Por ejemplo, si el conductor culpable tiene $30,000 de cobertura de responsabilidad y sus daños suman $150,000, su póliza UIM puede cubrir los $120,000 restantes hasta el límite de su cobertura UIM.

Bajo la ley de Texas, la aseguradora UIM tiene derecho a un crédito por la cantidad que pagó la aseguradora de responsabilidad del conductor culpable. Es decir, su aseguradora UIM solo paga la diferencia entre lo que pagó el seguro del culpable y el total de sus daños, con el tope del límite de su póliza UIM [Brainard v. Trinity Universal Insurance Co., 216 S.W.3d 809 (Tex. 2006)].

Por eso es tan importante llevar límites UIM lo bastante altos como para protegerlo de verdad. Si usted solo tiene $30,000 de cobertura UIM y el conductor culpable también tiene $30,000, no queda ningún hueco que su póliza UIM pueda llenar. Los límites más altos son los que le dan una red de seguridad real.

La ley de Texas permite en ciertas situaciones lo que en inglés se conoce como stacking, o sea acumular las coberturas UM/UIM. Acumular significa sumar los límites de cobertura de varios vehículos de la misma póliza para aumentar la cantidad total disponible.

Bajo la Sección 1952.106 del Código de Seguros de Texas (Texas Insurance Code, Section 1952.106), si usted tiene varios vehículos en una sola póliza, puede que tenga derecho a acumular los límites UM/UIM de cada vehículo. Por ejemplo, si tiene $100,000 de cobertura UM en cada uno de tres vehículos, la acumulación podría darle $300,000 de cobertura UM en total.

Ahora bien, muchas aseguradoras meten cláusulas contra la acumulación en sus pólizas. Si esas cláusulas se pueden hacer cumplir o no depende del lenguaje específico de la póliza y de las circunstancias. Un abogado con experiencia puede revisar su póliza y determinar si la acumulación aplica en su caso.

Si usted es víctima de un choque y fuga en Texas, su cobertura UM puede aplicar aunque nunca hayan identificado al conductor culpable. Bajo la mayoría de las pólizas UM de Texas, un choque y fuga califica como situación de "conductor sin seguro", porque el conductor desconocido en la práctica no tiene ningún seguro disponible para usted.

Para presentar un reclamo UM por un choque y fuga, por lo general hace falta evidencia independiente de que otro vehículo estuvo involucrado. Eso puede incluir el testimonio de un testigo, restos de pintura del otro vehículo en el suyo, video de vigilancia o un reporte policial que documente el incidente. Las cortes de Texas han exigido de manera constante alguna evidencia que corrobore lo ocurrido, más allá del propio testimonio del reclamante, para establecer que ese vehículo fantasma existió.

Rechazar la cobertura UM/UIM para ahorrar en la prima. Muchos texanos rechazan esta cobertura sin entender lo que están dejando ir. Lo que cuesta la cobertura UM/UIM es modesto comparado con el golpe económico de que lo choque un conductor sin seguro.

Llegar a un acuerdo con la aseguradora del conductor culpable antes de avisarle a su aseguradora UIM. Bajo la mayoría de las pólizas UIM, usted tiene que avisarle a su propia aseguradora y darle la oportunidad de dar su consentimiento antes de firmar un acuerdo con la parte culpable. No hacerlo puede poner en peligro su reclamo UIM.

Dar por hecho que su aseguradora va a tratar su reclamo UM/UIM con justicia. Aunque el reclamo es bajo su propia póliza, su aseguradora tiene el mismo incentivo económico de pagar lo menos posible. Los reclamos UM/UIM son adversariales y usted necesita un abogado que defienda sus intereses.

Si un conductor sin seguro o con seguro insuficiente lo lesionó en Texas, no dé por hecho que se quedó sin opciones. Su propia cobertura UM/UIM puede darle la compensación que necesita para las facturas médicas, los salarios perdidos y el dolor y sufrimiento.

Comuníquese con Medina & Medina al (512) 500-2810 para una consulta gratis. Vamos a revisar sus pólizas de seguro, evaluar su reclamo y luchar por la compensación completa que le corresponde. Usted no paga nada a menos que recuperemos algo para usted.